Panorama de la Inclusión Financiera en México
En nuestra entrada de blog anterior, donde te platicamos qué es la Inclusión Financiera y cómo se mide, repasamos algunos de sus beneficios para personas y empresas, cuáles son los 4 instrumentos financieros formales y cómo se aplica la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF).
Esta vez, a manera de continuidad, te contaremos algunos datos arrojados por la encuesta que hace posible el desarrollo de la PNIF.
Encuesta de Inclusión Financiera
La última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), la cual la CNBV y el INEGI llevan a cabo cada tres años, fue efectuada en 2021, por lo que la próxima se realizará en 2024. Recordemos que la ENIF es el instrumento que permite conocer la situación de la salud financiera entre la población para tomar medidas que dirijan hacia una mejor cultura al respecto.
Tenencia de productos financieros
De acuerdo con los resultados de la ENIF 2021 respecto a la tenencia de productos financieros, el 78% de la población adulta del país cuenta o ha contado con al menos uno de los cuatro instrumentos financieros, un crecimiento de 2 puntos porcentuales (pp) con respecto a 2018.
La población que cuenta actualmente con un producto financiero se ha ubicado en 68% desde 2015, lo que sugiere que el porcentaje de la población potencialmente activa en el sistema financiero se ha mantenido estable en los últimos años.
Incremento de cuentahabientes
Además de esa cifra global, cuando nos enfocamos particularmente en el primero de los productos financieros nos encontramos que cerca del 49% de la población reportó tener al menos una cuenta bancaria o de institución financiera, lo que representa un crecimiento de 5 pp con respecto a 2015.
Asimismo, alrededor del 65% de la población ha reportado tener o haber tenido una cuenta, mayor al 59% reportado en 2018.
Población con créditos formales
La penetración del crédito formal pasó del 29% en 2015 a 33 % en 2021. Entre los productos de crédito formal, el más común son las tarjetas de crédito departamentales, el 20% del total.
Disminuyen los seguros
Por otro lado, en 2021, la población que ha tenido seguro en algún momento se ubicó en 32%, cifra menor a la reportada en 2018 y menor a la reportada en 2015. Sólo 21% de la población reportó tener un seguro al momento del último levantamiento de la ENIF, porcentaje 4 pp menor al reportado en 2018 y en 2015.
Menos usuarios de Afores
Respecto a las cuentas de ahorro para el retiro o Afores, el 39% de la población adulta reportó tener una de ellas, porcentaje fue marginalmente menor al de 2018.
Formas de pago y toma de decisiones – Importancia en la economía
Aunque la mayor parte de la población usa de forma recurrente el efectivo para realizar compras y pagos de servicios, con instituciones financieras o incluso en negocios, el uso de otros medios como las tarjetas de crédito y débito se ha incrementado en los últimos años.
Así, durante el periodo de 2018 a 2021, la población con tarjeta de débito subió 12 puntos porcentuales (pp) para llegar al 46%, mientras que en la de crédito sólo 1 punto porcentual.
Los medios digitales también han ganado terreno como formas de pago en supermercados, tiendas departamentales y en pagos de servicios públicos y privados.
Comportamientos financieros
Se entiende como comportamientos financieros a las acciones que toman las personas al momento de manejar sus recursos financieros y que tienen que ver con el modo de controlar sus gastos, informarse sobre los productos que consumen y responder a choques financieros.
En ese sentido, los resultados de la ENIF 2021 sugieren que estos comportamientos no están muy extendidos entre la población, pues solamente 2 de cada 10 personas llevan un presupuesto, mientras que 4 de cada 10 llevan un registro de sus deudas pendientes.
Además, cabe apuntar la relación positiva entre el nivel académico y el reportar haber realizado este tipo de comportamientos.
Brechas de género financieras – Rezago y falta de oportunidades
Uno de los principales retos que enfrenta México es garantizar el desarrollo económico y reducir las brechas económicas y sociales.
Al respecto, las brechas de género ENIF 2021 muestran que las mujeres tienen un rezago en materia de los cuatro instrumentos financieros: tenencia de cuentas, créditos, seguros y Afores.
A continuación se observa, a manera de ejemplo, el índice comparativo entre hombres y mujeres con respecto a uno solo de estos instrumentos, las cuentas de ahorro pare el retiro o Afores:
Desventajas laborales para las mujeres
Según la información arrojada por la encuesta desarrollada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía, la división sexual del trabajo no favorece a las mujeres.
Para ellas, incorporarse a la vida económica es un hecho condicionado por factores como el estado conyugal o tener a su cuidado infantes o personas adultas mayores, personas enfermas y personas con discapacidad.
Esto les impide compaginar un trabajo remunerado con los deberes familiares que les son asignados culturalmente. O bien, las obliga a ejercer su carrera profesional de manera interrumpida o aceptar empleos de menor calidad.
Las responsabilidades familiares, entonces, llegan a convertirse en barreras para su participación equitativa en el trabajo remunerado, pues su inserción sucede de forma restringida y en condiciones de desventaja. Eso se ve reflejado en la participación de las mujeres en el mercado laboral, la cual es de menos de la mitad de las mujeres adultas.
Rompiendo el techo de cristal
En marzo de 2022 se firmó un Convenio de Coordinación y Colaboración Interinstitucional Público-Privado en materia de igualdad de género en el sistema financiero mexicano que, entre otros, creó el Comité Interinstitucional para la Igualdad de Género en las Entidades Financieras” (CIIGEF).
El objetivo del comité es desarrollar propuestas y compartir experiencias entre las instituciones financieras mexicanas para impulsar la educación e inclusión financiera de las mujeres y prevenir y erradicar la discriminación y acoso sexuales, entre otras formas de violencia de género.
Así, en mayo de 2022 se publicó el “Diagnóstico de la incorporación de la perspectiva de género en el quehacer de las entidades financieras en México”, el cual presenta un panorama descriptivo de la incorporación de la perspectiva de género en las entidades financieras en México, a partir de tres aspectos:
- La adopción de diversas políticas y prácticas que fomenten la igualdad al interior de sus centros laborales.
- Las brechas de género en posiciones de liderazgo.
- La oferta de productos y servicios financieros enfocados a las mujeres.
Participaron 220 entidades y autoridades financieras, provenientes de la banca múltiple, banca de desarrollo, organismos de fomento, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras populares, casas de bolsa, fondos de inversión, administradoras de fondos para el retiro e instituciones de seguros.
Entre los hallazgos que contiene el diagnóstico, destaca el referente a la oferta de productos y servicios enfocados en las mujeres por parte de las entidades financieras. Allí se encontró que:
- 14% de las entidades declaró tener al menos un producto financiero diseñado para las mujeres.
- 60% consideró que las mujeres suelen tener mejor comportamiento de pago que los hombres, en términos del cumplimiento en los periodos establecidos.
- 44% consideró que las mujeres necesitan productos financieros con características distintas que los ofrecidos a los hombres.
- 1 de cada 5 contó con un producto o servicio con tales características.
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