Si te preguntáramos cómo cuidas tus finanzas, seguramente nos darías muchas respuestas sobre el buen manejo de tus gastos personales o las maneras efectivas para gestionar la contabilidad de tu negocio. Pero no todos tienen la misma oportunidad de un acceso, uso e información financiera.
De eso se trata el concepto de Inclusión Financiera y sus mecanismos de medición, una de cuyas metas es romper las brechas en la tenencia de productos financieros entre la población.
¿En qué consiste la Inclusión Financiera? – Concepto
Ante ese cuestionamiento sobre tus medidas para llevar una buena salud financiera, es probable que respondieras dando ejemplos de cómo estableces un estimado presupuestal, llevando registro de ingresos y egresos para administrarte, así como para planificar y detectar áreas de mejora.
En suma, conoces y haces buen uso de los recursos para proteger así tu patrimonio. Y no nos extrañaría tu respuesta, ya que el simple hecho de que llegaras hasta esta lectura online habla sobre tu interés y tus conocimientos al respecto.
Por el contrario, son precisamente las personas que no cuentan con acceso a Internet, viven alejados de las zonas urbanas o tienen menor nivel educativo, por ejemplo, quienes representan el foco de atención de las autoridades financieras para integrarlos hacia una cultura económica más inclusiva.
Concepto de Inclusión Financiera
La Inclusión Financiera se define como el acceso al uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección a las personas usuarias y promueva la educación financiera para mejorar el nivel de todos los segmentos de la población.
Como vemos en esta definición, hay varios elementos que están en juego. Entonces, se considera que una persona será financieramente incluida cuando:
- Tenga acceso al menos a un producto o servicio financiero formal (proveniente de instituciones reguladas);
- que este acceso sea de manera transparente (con protección de la Condusef), y
- que la persona tenga la posibilidad de elegir entre distintas opciones de una manera informada (educación financiera).
Importancia de la Inclusión Financiera
La Inclusión Financiera es un importante mecanismo que permite incrementar el bienestar de la población, al poder desplazar los flujos de ingreso y consumo por medio del ahorro y el crédito, así como la acumulación de activos y la creación de un fondo para la vejez.
Los beneficios de la Inclusión Financiera no sólo alcanzan a los individuos, sino también a las empresas. O, dicho de un modo más general, a toda la población, ya que podríamos englobar lo mismo a los emprendedores que a los grandes empresarios, a los asalariados y amas de casa, etc.
Beneficios de la Inclusión Financiera – Relevancia económica
La Inclusión Financiera, a través del acceso al uso de servicios y productos financieros, ha sido una herramienta para que la población pueda obtener recursos, satisfacer sus necesidades financieras y expandir sus posibilidades de consumo.
Asimismo, es la clave para que las empresas puedan incrementar sus capacidades de financiamiento y administración financiera, con la consecuente transición a una mayor productividad.
Como resultado del análisis “Impactos de la inclusión financiera, realizado en 2020 por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), podemos identificar cinco impactos directos de la inclusión financiera en la población, así como cinco principales efectos indirectos a niveles micro y macroeconómicos.
Efectos directos:
- Resiliencia financiera.
- Aprovechamiento de oportunidades.
- Inversión de activos.
- Incremento del bienestar social.
- Empoderamiento de las mujeres.
Efectos indirectos:
- Crecimiento económico.
- Combate a la desigualdad.
- Disminución de la corrupción.
- Reducción de la informalidad.
- Ahorros en el gobierno.
Ventajas de la Inclusión Financiera para personas y empresas
El acceso al crédito permite que las personas y hogares mejoren su nivel de vida; en tanto, las empresas tienen mayores posibilidades de crecimiento.
Ventajas para las personas
- Pueden adquirir patrimonio o bienes duraderos;
- emprender alguna actividad que genere ingresos;
- se protegen financieramente ante emergencias o imprevistos, y
- cuentan con recursos para vivir durante su jubilación.
Ventajas para las empresas
- Permite comprar maquinaria;
- invertir en inventario, y
- mejorar sus instalaciones.
Cómo se mide la Inclusión Financiera. – Factores e Indicadores
Cada tres años, comenzando desde 2012, la CNBV y el INEGI implementan la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) mediante la cual fue posible generar un diagnóstico robusto sobre la situación del país en materia de Inclusión Financiera. La próxima encuesta se realizará en 2024.
La encuesta se enfoca en medir el acceso, uso y barreras de productos y servicios financieros formales, el uso y destino de los instrumentos financieros informales, el uso de pagos digitales, la recepción de remesas y la posesión de activos, además de los conocimientos, comportamientos y actitudes financieras entre la población adulta en México.
Desarrollo de la Política Nacional de Inclusión Financiera
A partir de la ENIF, surgió en 2016 la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF), misma que fue actualizada y mejorada en 2020.
El objetivo general de la PNIF es fortalecer la salud financiera de la población mexicana, a través del incremento en el acceso y uso eficiente del sistema financiero, del desarrollo de las competencias económico-financieras y del empoderamiento de la persona usuaria. Además, su estrategia transversal busca identificar las barreras en la Inclusión Financiera.
La PNIF cuenta con seis objetivos y cada uno despliega líneas de acción con sus respectivos indicadores y metas para evaluar la implementación de la PNIF.
Fuente: PNIF, 2020.
Infraestructura física y cobertura nacional
Es evidente, según los resultados de las encuestas ENIF, que uno de los principales motivos de que no exista una mayor Inclusión Financiera es la lejanía a los puntos de acceso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones bancarias.
Por eso, en la última encuesta ENIF (2021) se reveló que únicamente 57 millones de personas de 18 a 70 años (68% de la población adulta) tienen al menos un producto financiero, lo que representa sólo 3 millones más de personas con respecto a 2018. En el mismo sentido, solo el 49% de la población adulta en México tiene una cuenta en un banco o institución financiera.
Acceso a sucursales
Dado que los canales tradicionales, que son las sucursales de los bancos y los cajeros automáticos, son insuficientes para cubrir todo el territorio nacional, la regulación permite incorporar los modelos de “corresponsales”, que son tiendas de conveniencia, farmacias o de servicios en donde los ciudadanos pueden realizar pagos, retirar efectivo o incluso abrir una cuenta.
La banca electrónica, es decir los servicios digitales, constituyen un reto ante el bajo índice de acceso a internet (37% de hogares mexicanos).
Puntos de acceso:
- Sucursales bancarias.
- Cajeros automáticos.
- Corresponsal.
- Servicios digitales.
Mapa de la cobertura municipal de los puntos de acceso físicos (sucursal, cajero automático o corresponsal)
Fuente: CNBV, 2021.
¿Cuáles son los instrumentos financieros formales?
Cuando hablamos de los instrumentos financieros informales cuyo uso también se mide en la ENIF, nos referimos a tandas, ahorros bajo el colchón y cosas parecidas. En cambio, los productos y servicios financieros formales son los que provienen de instituciones reguladas, que pueden ser:
- La Banca Múltiple.
- La Banca de Desarrollo.
- Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP).
- Las Sociedad Financieras Populares (SOFIPO).
Y sus instrumentos financieros son los siguientes:
- Cuenta bancaria.
- Crédito (ejemplo: tiendas departamentales).
- Seguros.
- Afores.
Continuará…
En nuestro próximo emocionante episodio (de blog) analizaremos a detalle los resultados de los principales indicadores de la ENIP y verás cómo tales parámetros impactan en la vida financiera de la población mexicana, ¡no te lo pierdas!
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