En México, los títulos de crédito son documentos totalmente necesarios para otorgar a su portador el derecho a exigir el pago de una cantidad de dinero o el cumplimiento de una obligación financiera; debemos decir que son muy utilizados en transacciones comerciales y financieras, ya que con su emisión, hacen más fácil la circulación de dinero y créditos además, sólo pueden ejercerse dentro de los límites expresados por escrito (ni más ni menos).
A continuación, en Facturama te damos toda la información relacionada al título de crédito, sus principios y características principales.
¿Qué es un título de crédito?
Un título de crédito, es un documento que se ha creado para que, de manera legal sea posible ejercitar el derecho literal que en ellos se estipula, relacionado a actividades mercantiles.En palabras más simples, hablar de un título de crédito es hablar de un documento que representa dinero o un derecho a recibir algo como un bien o un servicio.
La persona que posee un título de crédito a su nombre, pueden usarlos para pagar cosas, pedir prestado dinero o garantizar que cumplirán con una promesa.}
¿Cuales son las características de los títulos de crédito?
Para que los derechos de los títulos de crédito puedan hacerse valer, deben tener ciertas condiciones formales estrictas y características que no deben pasar desapercibidas y para que tengan la aceptación requerida. Vamos a conocer cada una de ellas:
Incorporación
El derecho está vinculado directamente al documento, lo que significa que quien lo posee puede ejercer los derechos que el título incorpora. Esto implica que el documento no solo es una representación simbólica del derecho, sino que el derecho mismo está “incorporado” en el título.
Legitimación
Solo el legítimo poseedor del título puede exigir el pago o el cumplimiento de lo que en él se indica. Es decir, tener el título en manos de quien tiene el derecho sobre él es fundamental para poder reclamar lo que representa.
Literalidad
Los títulos de crédito son literales, lo que significa que los derechos solo pueden ejercerse dentro de los límites expresados por escrito en el documento. No es posible interpretar o complementar el título con otros documentos o acuerdos externos. Lo que está escrito es lo que se debe cumplir, sin más ni menos.
Autonomía
Cada poseedor del título tiene un derecho independiente y originario. Esto implica que el título circula sin conexión con el acto comercial que lo generó, y cada nuevo titular adquiere un derecho nuevo, sin depender de los titulares anteriores. En otras palabras, cada poseedor del título ejerce su propio derecho, sin que se le puedan oponer excepciones relacionadas con los dueños anteriores.
Principales tipos de títulos de crédito
Cheque:
El cheque es una orden de pago donde el emisor del cheque autoriza al beneficiario a retirar una cantidad de dinero específica de la cuenta bancaria del librador. Su uso es muy común en el comercio, y existen varias modalidades, como el cheque nominativo, el cheque al portador y el cheque cruzado. Tiene la particularidad de ser pagadero a la vista, es decir, debe hacerse efectivo cuando se presenta al banco.
Letra de cambio
Es un documento que permite una mayor flexibilidad en las transacciones donde el emisor o la persona que lo gira, paga una cantidad determinada de dinero a un tercero en una fecha específica.
Es común sobre todo en las operaciones comerciales porque facilita el pago diferido y permite al beneficiario o a la persona que tiene la letra, cobrar la cantidad acordada o transferir la letra a otra persona.
Pagaré
El pagaré es un documento que contiene la promesa incondicional de pagar una cantidad de dinero en una fecha determinada. Quien firma el pagaré se compromete a pagar al beneficiario el monto estipulado, ya sea en una fecha específica o a la vista. Es comúnmente utilizado en préstamos personales, comerciales o en acuerdos de financiamiento como en la compra venta de un coche de uso.
Bonos
Los bonos se consideran como instrumentos de deuda que pueden ser emitidos tanto por empresas como por gobiernos. Estos documentos representan un compromiso de devolver el capital invertido más los intereses generados en un plazo específico.
En operaciones de crédito, pueden ser negociados en mercados secundarios; eso permite a los inversionistas obtener liquidez antes de su vencimiento. Son mayormente usados en los mercados financieros para así financiar grandes proyectos o el déficit gubernamental.
¿Qué dice el artículo 170 de la ley General de Titulos y Operaciones de crédito?
El Artículo 170 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito en México regula el pagaré, que es un título de crédito en el que una persona (llamada suscriptor) se compromete a pagar una cantidad determinada de dinero a otra persona (el beneficiario) en una fecha específica o al vencimiento del plazo acordado.
El texto del Artículo 170 establece lo siguiente:
“El pagaré debe contener:
- La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento.
- La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
- El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.
- La época y el lugar del pago.
- La fecha y el lugar en que se suscriba el documento.
- La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.”
Interpretación de los elementos del Artículo 170
Cada uno de estos requisitos tiene el objetivo de garantizar la validez y la ejecutabilidad del pagaré:
- Mención de ser pagaré: El documento debe especificar expresamente que es un pagaré, para evitar confusiones con otros títulos de crédito.
- Promesa incondicional de pago: El pagaré no puede estar sujeto a condiciones; debe garantizar el pago en los términos establecidos.
- Nombre del beneficiario: Se debe indicar claramente quién recibirá el pago, otorgando seguridad y certeza al beneficiario.
- Fecha y lugar de pago: La indicación de cuándo y dónde se realizará el pago es fundamental para la claridad del acuerdo.
- Fecha y lugar de suscripción: Permite conocer la fecha en que se estableció el compromiso, lo cual es relevante para el cálculo de intereses y otras condiciones.
- Firma del suscriptor: La firma representa la aceptación y el compromiso del suscriptor con las condiciones del pagaré, dándole validez legal.
El Artículo 170, por lo tanto, define los elementos esenciales que debe contener el pagaré para que sea un título válido y exigible, y establece una estructura clara y uniforme para proteger los derechos de ambas partes en esta operación de crédito.
Certificados de depósito
Los certificados de depósito son títulos de crédito que representan la posesión y el derecho sobre mercancías depositadas en un almacén general de depósito; tiene como función proporcionar seguridad y facilitar el comercio de bienes, ya que quien posee un certificado de depósito tiene derechos sobre la mercancía allí registrada y puede hacer uso de ella como garantía en operaciones de financiamiento.
Características principales
- Garantía sobre mercancías: Los certificados de depósito respaldan el valor de los bienes depositados en almacenes, lo que permite que estos bienes se utilicen como garantía para créditos o financiamiento.
- Divisibilidad y Transferibilidad: Son documentos negociables y transferibles, lo que permite al titular ceder sus derechos sobre la mercancía a otra persona mediante la venta o el endoso del certificado.
- Emisión conjunta con bonos de prenda: Junto al certificado de depósito, en ocasiones se emite un bono de prenda, el cual permite al propietario solicitar un crédito garantizado por el valor de la mercancía.
- Regulación: En México, los certificados de depósito están regulados por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, que establece sus requisitos, derechos y las obligaciones del almacén de depósito.
